Наконечники Helma Sick на пенсії
Чи втратить мій капітал на депозитному рахунку?
Я не думаю, що багато цінних паперів, 46. Таким чином, капітал для мого виходу на пенсію є на строковому депозитному рахунку. 2,5% є для цього? і без будь-якого ризику. Але тепер фінансовий радник сказав мені, що я не можу підтримувати цінність своїх активів у довгостроковій перспективі. Чи правильно вона?
Із тривалим періодом інвестицій десять років і більше - як і ви - це, безумовно, правильно. Строковий депозит може бути дуже корисним, якщо вам потрібні гроші знову в найближчому майбутньому. Проте, він не підходить для довгострокових інвестицій з наступних причин: Ви отримуєте відсотки на депозит у розмірі 2,5%. Якщо ви перевищуєте річний розмір 801 євро, податкова служба отримує 25 відсотків. Таким чином, у вас є реальний прибуток на 1,87%. З припущенням, що рівень інфляції складе 2,3%, ви маєте мінус 0,43%. Це перетворює безризикову процентну ставку на безвідсотковий ризик. Навіть і особливо в частині забезпечення старим, ніхто не може дозволити собі відмовитися від прибуткових інвестицій.
Як високе гніздо?
Нещодавно ми обговорювали на заводі, скільки потрібно насправді подорожувати за запасом заліза. Колега сказав, що три чисті місячні зарплати повинні бути вже. Що ви думаєте?
Я так думаю. На моїх консультаціях я рекомендую мати від двох до чотирьох місяців зарплати. Наскільки високий цей резерв заліза має бути в кожному окремому випадку, залежить від декількох факторів: * Ті, хто самозайняті і мають коливання доходів, краще планують більш високий резерв, ніж, наприклад, державний службовець. Звичайно, якщо у вас немає високих витрат на експлуатацію, вам не потрібно мати стільки грошей у кишені, скільки жінка, яка має погасити позики. * Власники власності, які вони використовують самі, не повинні забувати, що час і знову потрібні дорогі ремонти. * І подумайте про свій вік. З роками йдуть витрати на охорону здоров'я, такі як ліки, зубні протези або догляд. Найкраще перевірити, що стосується вас. Тоді ви знаєте, якщо вам буде потрібно два місяці зарплату, якщо це необхідно, або краще планувати чотири зарплати заздалегідь.
Чи варто купувати другу квартиру?
Я успадкував кондомініум і 200 000 євро. Насправді приємно, але я не впевнений у зв'язку з поточною кризою. Я хотів би вкласти ці гроші в квартиру. Що ви маєте на увазі?
Якщо це заспокоїть, зробіть це - немає нічого поганого в тому, щоб купити іншу квартиру. Майте на увазі, однак, що нерухомість явно є однією з довгострокових інвестицій, які не можуть швидко перетворитися на гроші. Вони служать збереженню багатства і пенсії. Я не вважаю за необхідне і не розумне вкладати весь капітал у такий спосіб. Важливо, що деякі гроші завжди доступні в найкоротші терміни? наприклад, на рахунку грошей на виклик - якщо пральна машина виходить з ладу або ж очікує ремонт автомобіля. І ви повинні мати доступ до частини вашого капіталу в середньостроковій перспективі. Адже ви не знаєте, як зміниться ваша ситуація протягом наступних п'яти-шести років.
Чи варто приймати міні-роботу лише через податки?
Мені 42 роки і я три роки перебуваю вдома через нашу дитину. Тепер я хочу повернутися до своєї роботи, але мій чоловік говорить, що не окупиться. Якщо я залишуся вдома, він отримує більше грошей через розщеплення чоловіка. З його хорошими доходами, це близько 550 євро на місяць. Він припускає, що я шукаю міні-роботу, то ми маємо 1000 євро більше на рахунку щомісяця, і я можу тримати його назад вільним. Я не визначився - що ви маєте на увазі?
Я знаю цей законопроект достатньо. Проте, лише в короткостроковій перспективі навряд чи хто-небудь розглядатиме наслідки: зараз вони три роки виходять з бізнесу, тільки час повертатися. Після перерви в п'ять або більше років є мало шансів отримати кваліфіковану роботу. Що робити, якщо ваш шлюб розходяться? Відповідно до нового закону про утримання, кожна жінка має знову працювати після трьох років батьківської відпустки, тому вона не має права на утримання. Крім того: Чи можуть діти бути єдиним змістом життя в довгостроковій перспективі? Час, коли діти потребують повного догляду, обмежений. Що ви хочете зробити в іншому житті? Платна робота означає власні гроші, власну пенсію, а також участь у соціальному та соціальному житті та визнання. Якщо ви все ще хочете дотримуватися порад вашого чоловіка, то вам слід наполягати, що гроші, які ваш чоловік отримує через розщеплення шлюбу, вкладаються у ваші пенсійні заощадження.
Як зараз отримати пенсійне страхування?
Мій чоловік завжди змушував мене вважати, що він має пенсійне страхування для себе і одного для мене, майже 30 років тому. Тепер він визнав вимоги, що обидві страхові компанії працюють на його ім'я. Я божевільний! Оскільки я працював лише неповний робочий день, моя пенсія буде відповідно низькою. Що мені робити зараз? На мою думку, є тільки один спосіб: Ви вимагаєте від чоловіка, що він надасть вам безвідкличне право підписки на випадок смерті та виживання одного з двох пенсійних страхувань. Все, що потрібно зробити, це написати в страхову компанію. Тоді ви отримаєте гроші, заощаджені в цьому страхуванні, у будь-якому випадку. Права підписки повинні бути надані "безповоротно", оскільки вони можуть бути змінені тільки з вашої згоди.
Який термін корисний для страхування ризиків?
Ми з чоловіком хочемо взяти два поліси страхування життя. Кожен з нас повинен бути добре захищений, якщо партнер помирає перед ним. Як довго ви вважаєте, що таке страхування має фактично працювати?
Поки обставини, тобто ваша життєва ситуація, вимагають. Якщо, наприклад, у вас є борги з нерухомістю, найкращим способом припинити страхування є погашення кредиту. Оскільки залишок заборгованості стає все менше і менше з часом, ви також можете взяти поліс страхування життя ризику зі зменшенням смертної кари. Це означає, що сума, що виплачується у випадку справи, зменшується з року в рік - що зменшує внески до політики протягом усього терміну. Або ви хочете захистити один одного, тому що у вас є маленькі діти? Тоді бажано запустити страхування, поки ваші діти не працюватимуть і не матимуть фінансової незалежності.
Я справді дурна з страхуванням життя?
Мій чоловік нещодавно помер, і тепер я дізнаюся, що всі гроші зі свого страхування життя йдуть до його колишньої дружини! Я ніколи не думав про це раніше. Що я можу зробити зараз?
На жаль, нічого. Ось чому я не можу позбавити вас звинувачення: було зовсім недбало, щоб не вчасно піклуватися про ці речі. Для страхування має значення тільки той, хто зареєстрований в страховому полісі під "підписом прав". І буде ім'я колишньої дружини, якщо саме вона отримає повну страхову суму після смерті чоловіка. Що він, мабуть, забув або забув: Як правило, право може бути скасоване або змінене в будь-який час протягом терміну. Тому було б цілком можливо видалити ім'я першої дружини і замість цього ви зареєструвалися як бенефіціар. Воно відрізняється, однак, з безповоротним правом підписки. Це необхідно вимагати окремо після завершення страхування. Змінити її можна лише пізніше за згодою відповідних бенефіціарів.
Коли повинна платити страхова допомога?
Багато років тому я брала приватне додаткове страхування. Це навіть не так дорого, але я отримую гроші тільки з III рівня догляду. Чи достатньо цього страхування?
Я думаю: ні. Страхування довгострокового догляду в будь-якому випадку повинно вже сплачувати з рівня допомоги I, краще навіть вже з «рівня 0 догляду» (у випадку значно обмеженої щоденної компетенції, наприклад, при деменції). Оскільки більшість випадків догляду за хворими перебуває на рівні I, найменше в III групі.
Що привело мене до «догляду»?
Я, 40 років, думаю про завершення страхування додаткової медичної допомоги державними субсидіями. Але чи навіть корисно в моєму віці мати справу з ним? А що ж таке "Pflege-Bahr"?
Навіть якщо тема здається далекою, зробіть це вчасно, щоб пізніше не опинитися під тиском. "Пфлеге-Бахр", названий на честь колишнього міністра охорони здоров'я, є додатковою політикою до статутного страхування довгострокового догляду і субсидується державою з 5 євро на місяць. Ви можете застрахувати всіх від 18-го дня народження, немає вікового обмеження. Власна сума має становити щонайменше 120 євро на рік, тобто щомісяця 10 євро. Для догляду за III рівнем страхування необхідно сплатити не менше 600 євро на місяць. Для рівня догляду II принаймні 30 відсотків, для рівня допомоги I принаймні 20 відсотків, для дуже обмежених повсякденних навичок, наприклад у пацієнтів з деменцією ("рівень догляду 0"), принаймні 10 відсотків. Це «обов'язкове зобов'язання укладати договір», тобто страхування повинно прийматись незалежно від здоров'я, будь-кого, хто ще не потребує допомоги. Страхова компанія не може стягувати будь-які додаткові збори або виключення з ризику. Право на пільги існує лише після закінчення п'яти років від початку страхування. "Pflege-Bahr" - хороший і недорогий вступ до основного страхування. Пізніше його можна поєднати з приватним страхуванням додаткової допомоги і розширити.
Як найкраще захистити себе на випадок, якщо мені знадобиться догляд?
Я, 56 років, маю право на пенсію за законом і на пенсію, а також на заощадження. 100 євро на місяць, я міг ще зберегти до виходу на пенсію.Чи дійсно мені потрібне додаткове страхування?
Згідно з «Доповіддю про медичні сестри 2012» про велике медичне страхування, жінки вдвічі частіше сплачують витрати на догляд, ніж чоловіки, через тривалість їх життя: у середньому 84 000 євро (чоловіки: 42 000 євро). Жінки внесли в середньому близько 45 000 євро. Якщо ви економите $ 100 на місяць протягом наступних одинадцяти років, до 67, і витрачати гроші в середньому на 2 відсотки, ви будете заробляти близько $ 14,700, які ви і ваші залишки заощаджень витрачатимете на догляд. Але що, якщо гроші витрачаються? Добре страхування додаткової медичної допомоги, в якому не потрібно дотримуватися періодів очікування, і в якому вам більше не доведеться сплачувати внески з рівня допомоги I, коштує 74,88 євро на місяць у вашому віці, менше суми, яку ви тепер можете заощадити. Ви маєте право на 450 євро / місяць на рівень допомоги 0, 450 євро / місяць на рівень допомоги I, 900 євро / місяць на рівень допомоги II, 1500 євро / місяць на рівень допомоги III, і незалежно від того, як довго вам потрібно піклуватися.
Чи залишиться достатньо пізніше від приватного пенсійного страхування?
Я плачу в приватне пенсійне страхування. Однак, я дивуюся, чи зможу я зробити що-небудь з грошима пізніше. Через повзучу інфляцію вона буде коштувати все менше і менше. Як я можу протидіяти?
Наприклад, роблячи щомісячний внесок у пенсійне страхування більш динамічним, тобто збільшуючи його раз на рік. Залежно від суспільства, це можливо з підвищенням від одного до десяти відсотків. Так ви запобігаєте латентну девальвацію.
Чи буде для мене розподіл пенсій?
Нещодавно друзі обговорювали питання розподілу пенсій для подружжя. Я ніколи не чув про це. Для кого це навіть розглядається?
Це пояснюється заздалегідь: Розподіл пенсій, який існує з 2002 року, має на меті поліпшити пенсійний дохід жінок. Подібно до доходу від роздвоєння подружжя, статутні пенсійні виплати, отримані під час шлюбу, поділяються 1: 1. Це збільшує пенсію партнера, який заробляє менше, тобто сплачує менше внесків. З іншого боку, пенсія відповідно зменшується. Це можливо, якщо шлюб або громадянське партнерство було закрито після 31 грудня 2001 року або якщо кожен з двох партнерів народився після 1 січня 1962 року. Як тільки обидва мають право на пенсію за віком, вони повинні скласти спільну заяву, що вони вирішили розділити пенсію. Таким чином, право на пенсію потерпілого вичерпується. Кожна пара повинна вирішити для себе, чи може це бути корисним.
Чому ви рекомендуєте пенсію Riester?
У ЗМІ йдеться про те, що пенсія Riester не використовується. Як ви все одно рекомендуєте їх?
Я не даю загальної рекомендації щодо пенсії Riester. З іншого боку, я знаходжу загрозливі напади на цю запобіжну форму. Багато з них настільки неспокійні, що вони не укладають контракт на пенсійні заощадження або навіть припиняють діючі контракти. Я дотримуюся цього: спеціально для молодих рятувальників і сімей, пенсія Riester є першим вибором, якщо обраний відповідний контракт, що відповідає життєвій ситуації та апетиту до ризику. Згідно з колективним терміном контракту Riester дійсно пропонується цілий ряд продуктів, і, звичайно, існують відмінності у постачальників. Існує п'ять варіантів: 1 Класичне пенсійне страхування Riester пропонує гарантовану довічну пенсію та додаткову участь у створеному надлишку. Безпека знаходиться на першому плані при інвестуванні пенсійного капіталу. 2 План економії банку Riester є економічно ефективним, але він забезпечує лише мізерне повернення. Найбільш підходить для людей старше 50 років і для тих, хто ще не довго піде на пенсію. 3 За допомогою житлового Riester ви можете зробити власний капітал через контракт із заощадженнями додому з вашими депозитами та державними субсидіями. Або ви можете взяти кредит Riester для фінансування нерухомості. Потім надбавки надходять у погашення кредиту. 4 Для молодших людей, які можуть розраховувати на тривалий час, z. Б. Економічний план фонду Riester: Вкладені грошові потоки в капітальні та пенсійні фонди. Найвища можливість повернення, обмежений ризик. 5 Пенсійне страхування Riester, прив'язане до євро, також призначене в першу чергу для молодших людей: пенсійний фонд інвестує у фонди. Високі можливості повернення з розумним ризиком, страхування коштує дорого. Для всіх варіантів - 154 євро базової допомоги на рік, плюс 300 євро на одну дитину, народжену після 1.1.2008, та 185 євро кожної для дітей, народжених раніше. Капітал і надбавки гарантовані.
Чи варто "Riester" це для мене?
Будучи матір'ю, я (42 роки) зараз працюю неповний робочий день і тому заробляю лише 13530 євро брутто на рік. Я живу разом із батьком дитини, не одружений. Тепер мій банк хоче продати мені контракт з Riester. Але я не знаю, чи це дійсно варто для низького заробітку, як я. Пенсія Riester нараховується, наприклад, коли ви отримуєте базову пенсію в старості. Або я помиляюся?
Ні, ви маєте рацію: пенсія Riester, як і всі інші доходи, зараховується до основної державної безпеки для малозабезпечених пенсіонерів. Але чому це говорить проти вашої власної пенсії? Я не розумію, що з найкращою волею. Зараз вам 42 роки, тому перед вами є 25 років трудового життя. За цей час ви повинні і повинні зробити все можливе, щоб побудувати і розширити свій вихід на пенсію. Основна безпека призначена тільки для людей, яким запобігти хвороба чи нещастя від самопочуття. Моя порада: Ви можете, наприклад, домовитися з батьком дитини, що він візьме на себе пенсію. Напевно, ви з його згоди тільки на півдня отримуєте заробітну плату, але несете лише недоліки. Щоб принаймні частково компенсувати їх, ви могли б, наприклад, укласти договір Ріестера, оскільки він гарантує вам державні надбавки. Якщо ви працюєте пізніше, контракт Riester зростає автоматично.
Чи є для мене пенсія Riester?
Мій банк має мене? 57 років і наполовину зайнятий? рекомендовано пенсію Riester. Але я думаю, що дуже мало виходить з цього. Хіба ви не повинні віддавати руки від такого виду пенсії?
Це не так. Для молодших людей і звичайно для сімей з маленькими дітьми, "Riestern" варто в будь-якому випадку. Для тих, хто старше і менше заробляє, ці інвестиції не приносять прибутку. Це показано вам простим розрахунком: припускаючи, що ви заробите половину дня вартістю 20 000 євро. З цього, ви повинні заплатити 4 відсотки в пенсію Riester, менше державної допомоги 154 євро. Щороку складає 646 євро. За десять років ви вклали всього 6460 євро, з яких потім, але й адміністративні витрати на страхування виходять. Як повинна бути можлива довічна пенсія в розумній сумі з цією невеликою сумою? Тим не менш, ви повинні відкрити аналогічний рахунок для кожного плану заощаджень, в якому мало що можна заплатити і за які доступні лише кілька років.
Що відбувається з моїм добором Riester, коли я працюю за кордоном?
Я поїду до Франції на рік на роботу. Чи є у мене проблеми з пенсією чи державними субсидіями?
В основному, якщо це "розміщення" вашого роботодавця, тоді як ви продовжуєте вносити внески до німецької пенсійної системи, нічого не змінюється. З іншого боку, якщо ви переміщуєте своє місце проживання повністю за кордон більше ніж на шість місяців, то в цій країні закінчується "необмежене податкове зобов'язання". Законодавець розглядає це як "шкідливе утилізацію" для договору Рієстера, навіть якщо ви не розірєте договір. Вже виплачені дотації та будь-які податкові пільги повинні бути погашені в принципі. Але цього можна уникнути. Ви можете попросити вашу страхову компанію шляхом неофіційного листа, що погашення надбавок буде відкладено. Для цього необхідно вказати початок і ймовірну тривалість, а також причину перебування за кордоном. Потім страховик направляє листа до Центрального бюро допомоги для пенсійних активів.
Чи отримаю я свою пенсію в Норвегії?
У мене був контракт з Riester на деякий час. Через кілька років я піду на пенсію, але потім хочу емігрувати до Норвегії. Що відбувається з моїм контрактом Riester?
Якщо пенсіонери переїжджають до інших країн ЄС, вони можуть зберігати надбавки та податкові пільги. Це стосується також Ісландії, Норвегії та Ліхтенштейну, які не належать до Європейського Союзу, а до Європейської економічної зони (ЄЕЗ). Таким чином, ви можете отримати пенсію Riester без обмежень.
Helma Sick регулярно відповідає на питання про гроші.
